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干货丨探讨现金贷风控策略与决策引擎

过去的一段时间里现金贷经过了各大网站的”暴力”霸占头条,也让一个互金中细分业务-现金贷(PayDayLoan)浮出了水面。

用现金贷短、平、快的优势霸占市场份额是一种可以接近的方式,对于现金贷的风控手段是差异化竞争并且取胜的核心能力。现金贷的风险管理贯穿贷款生命周期的所有阶段。从上线之初,现金贷这个业务就要从授信政策、产品设计、运营营销、流程审批、客户账户管理、催收处置、IT系统建设等等多方面考虑。必须在运营推广阶段就应该提前考虑到客户需求和风险策略前置等多种控制方式,有了这些前提条件,再进行系统自动化审批和动态化跟踪,从而形成相对稳定可控的风险管理体系。

现金贷的风控管理模式

第一:定位准确、风险可控

在现金贷产品设计上,必须明确产品的额度(一般都是500-3000)、期限(1、7、14、30、60天,很少超过两个月的)、目标客户特征(白领、学生、蓝领、急需短期拆借的用户)等要素,有效控制风险。

目前的国内的现金贷面向的中低收入人群,满足他们小额短期的信贷消费需求,比如屌丝贷、现金花呗、零用贷、极速贷等平台,他们的预期目标客户大多是收入在1500-3000元,均借款在500-3000,大多数集中在1000-2000元左右的人群。

在营销方面,对于借款客户集中性要进行充分的管理,尽可能让客户群借款分散,可以采用引导客户借款,比如采用一些促销手段,定向的引导客户分散,薪金贷在接口集中度和流动性上进行风险分散,确保了不出现大额、账期集中违约的出现。最核心思路在于,借款金额、账期、客户三个维度的多元化来分散潜在或预期出现的风险。

第二:反欺诈和大数据风控也很关键

客户准入前就应考虑引入反欺诈风控体系,同时建立起大数据风控模式,对申请客户进行黑名单、反欺诈过滤、增加客户风险评分。目前多数的现金贷的客户,缺少在央行可查询的征信记录,所以传统的客户评级评分几乎无用武之地,但也不可否认传统评级的贡献。

目前市场上规模比较大的几家现金贷公司,也会接入国内比较大的第三方征信数据,用以完善平台自身反欺诈、风控模型对用户风险的识别。

目前也有一些新兴的数据公司可以在很短的时间之内建立起反欺诈、风控体系并且进行风控模型建设。这些风控模型都是为了能够快捷、便利的为现金贷公司提供可定制化的服务。

第三:需要快速迭代的建立客户风险定价能力

往往定价能力是通过大数据风控模型的建立,一方面是通过对客户画像并进行分类从而降低坏账率,另一方面是为了对不同风险的客户进行准确的风险定价。

目前实际情况,现金贷竞争非常激烈,有着源源不断的资金和企业进入该领域,届时为了抢占市场、争取客户而降低准入门槛、甚至拉低现金贷利率,使得现金贷陷入恶性循环。

优化风控模型从而快速的迭代出准确的风险定价是现金贷业务可以持续进行的关键。对于建立模型可预见的风险来自于建立模型这本身。出了整个手段之外采用剑走偏锋的思路往往会有出其不意的效果。

第四:最关键的一点就是贷后催收和资产处置

催收和资产处置决定了坏账率和盈利率。现金贷采用的一般采用,在还款前1-3天内就开始进行提醒。账单日开始进行点催,超过5天之后就应该考虑是否采用属地催收,如果超过7天就应考虑是否采用委外催收甚至启动处置的情况(执行策略天数可根据实际情况而定)。另外对于增加盈利率或流动性的可以考虑采用优质资产类ABS(ABS:资产证券化,将资产转为资金的一种方式)方式进行操作。

第五:需要进行战略规划

当下的大经济环境对现金贷有着很深刻的影响,若在未来的日子里出现了08次贷危机。现金贷公司必然会受到打击,这是必须在战略上进行提前规划,制定好多层次的策略以备不时之需。

现金贷的风控核心是怎样搭建的?

现金贷核心风控引擎主要关注四个方面:

一是产品营销;二是贷前筛选;三是贷前贷中;四是贷后管理。

1、产品营销这一环节非常重要。平台要思考一下,自己平台的现金贷用户从哪儿来。为目标用户画像,寻找目标用户,再怎么投入都不为过。同时可以建立用户关系图谱,将用户分群,按痛点分析。

2、贷前筛选包括行为检测、环境监测等。通过分析用户的行为以及所用的设备等环境因素,来提前识别风险。

3、贷前贷中主要是将用户分群分级,然后进行相应的风险评测,这会为平台带来全周期价值的数据。

4、贷后管理主要是服务策略与催收策略。平台想要提高盈利空间,最重要的是实现复贷。因此,做好这个环节,也是提升企业风控的重要方面。

贷前反欺诈

任何一个互联网行业,都不可避免的遭遇羊毛党的洗劫,而羊毛党在金融领域有一个新名词——骗贷者,而抵御骗贷者的手段则是反欺诈。

现行的欺诈风险(手段)主要是冒名欺诈、本人蓄意欺诈、内外勾结欺诈等。

针对层出不穷的欺诈手段,现金贷平台应如何反制?

值得一提的是,欺诈分子其实也看重自己的信用,“XX贷没接征信吧”在骗贷者的社群中,常常可以看到关于征信讨论。骗贷者对上征信有顾虑,如果不上征信,他们会肆无忌惮。这给现金贷平台提供一条攻心的发欺诈策略,可以借助网络仲裁。总的来说,要监控你的用户。反欺诈是时刻都要绷紧一根弦的工作。

还款能力评估

与欺诈风险不同,信用风险主要是评估现金贷客户的还款能力和还款意愿,主要防治手段是信贷分析以及交叉检验。

信贷员审核有利于把握风险,便于交叉营销,但容易受制于人,比如人均产能、个体差异、团队稳定度等因素,在大量审核需求面前显得有些无力。

金融科技与传统金融最大的区别就是,技术提高金融效率。为了不受制于人力,大数据风控模型被广泛应用,其理论基础是大数法则和降维分类;以数据为基础,以模型为表达。大数据风控模型的后期成本低,效率高,可以标准化作业,不过是对开发能力、数据的依赖较大。

贷后管理

现金贷行业普遍认为,贷后管理主要考验的是服务策略与催收策略。

平台想要提高盈利空间,最重要的是实现复贷(用户二次借贷)。因此,做好服务,也是提升企业风控的重要方面。

而对于催收策略,催收也需要建立模型,建立模型要注意五点:

一是账户管理时使用的行为评分模型,也适用于早期催收阶段;

二是催收评分应为指引催收动作而设计开发;

三是不同逾期阶段差异较大,需要分别开发催收模型;

四是催收模型相对其他阶段模型一般表现为窗口较短,约3~6个月;

五是早期催收模型可以按还款与否定义目标变量,晚期催收模型可以按还款比例定义目标变量。

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